Poduszka finansowa, często nazywana także rezerwą finansową lub oszczędnościami na czarną godzinę zyskuje coraz większy rozgłos w mediach – mówią o niej podcasterzy i youtuberzy, temat pojawia się również w książkach, w tym w “Finansowej fortecy” autorstwa Marcina Iwucia. Czy faktycznie jest to aż tak istotny element zarządzania finansami osobistymi? Jak duża powinna być poduszka finansowa i jaką formę powinna przybrać?
Czym jest poduszka finansowa?
Najprościej mówiąc, poduszka finansowa to suma oszczędności przeznaczonych do zabezpieczenia ich posiadacza przed przykrymi konsekwencjami zdarzeń losowych. Co do zasady, środki wchodzące w skład poduszki powinny być łatwo dostępne – ulokowanie ich w nieruchomościach bądź dziełach sztuki nie jest zatem najlepszym pomysłem.
Dlaczego poduszka finansowa jest niezbędna?
Początkujący inwestorzy mają duży problem ze zrozumieniem roli poduszki finansowej z dość prozaicznego powodu – mając niewielki majątek, chcemy go jak najszybciej powiększać, co motywuje nas do zakupu akcji, obligacji i innych aktywów dywidendowych. Poduszka finansowa jest jednak przyjacielem inwestora, a nie jego wrogiem.
Sytuacje losowe zdarzają się każdemu – może to być stłuczka samochodu, awaria pralki, pożar, zwolnienie z pracy. Niezależnie od charakteru danego zdarzenia, praktycznie zawsze pojawia się konieczność wydania konkretnej sumy pieniędzy na naprawę uszkodzeń, leczenie lub po prostu, zakupy spożywcze. Oczywiście, wiele takich wydatków można pokryć poprzez sprzedaż złota, akcji lub likwidację innych inwestycji, jednak może to pogłębić straty, na przykład ze względu na chwilowy spadek ich aktualnych notowań.
Za pomocą poduszki finansowej, chronisz się przed koniecznością realizowania strat na giełdzie. Dobrze skonstruowana rezerwa jest także bardzo płynna, co pozwala na pokrycie nieprzewidzianych wydatków również w święta czy weekendy – w przypadku wypłaty środków ulokowanych na rachunku maklerskim lub w obligacjach skarbowych, czas oczekiwania na pieniądze może się znacznie wydłużyć.
Jak duża powinna być poduszka finansowa?
Wartość sumy wchodzącej w skład poduszki finansowej jest kwestią dyskusyjną – bezsprzecznym minimum jest około 3-4 tysięcy złotych, jednak trudno stwierdzić, aby taka kwota dawała prawdziwy komfort psychiczny. To środki, które pozwolą Ci uniknąć zadłużania się w razie spóźniającego się przelewu z wypłatą, ale nie ochronią Cię przed skutkami wypadku samochodowego albo pożaru mieszkania.
Powszechnie przyjmuje się, że docelowym rozmiarem poduszki finansowej jest trzy-, a nawet sześciokrotność Twoich stałych, miesięcznych wydatków, które poznasz po ustaleniu budżetu domowego. W praktyce, będzie to od 10 do 60 tysięcy złotych.
Naszym zdaniem, nie zawsze jest to dobry pomysł. Wiele osób zarabia stosunkowo dużo i jednocześnie nie powstrzymuje się od konsumpcji – nie ma w tym absolutnie niczego złego. Nie znaczy to jednak, że w razie tarapatów finansowych, nie będą one mogły ograniczyć swoich wydatków, przez co poduszka finansowa może być nieco mniejsza. Oczywiście pozwala to na ulokowanie większej części oszczędności w inwestycjach oferujący lepszy zwrot, ale i mniejszą płynność.
Jak stworzyć poduszkę finansową?
Technicznie rzecz biorąc, tworzenie poduszki finansowej nie jest zbyt trudne – może to być po prostu określona suma na koncie oszczędnościowym, a nawet na rachunku ROR. Tworząc rezerwę na czarną godzinę, warto pamiętać o kilku zasadach:
- Na początku, oszczędzaj jak najwięcej się da – jak łatwo się domyślić, nieoczekiwane wydatki zdarzają się dość często, przy czym duża część z nich to raczej drobne kwoty. Zebranie pierwszych 3-4 tysięcy złotych powinno nastąpić jak najszybciej, ponieważ wydatnie podniesie to Twój komfort psychiczny. Późniejsze dokładanie środków również jest ważne, ale może odbywać się w trochę wolniejszym tempie;
- Nie walcz z inflacją za wszelką cenę – inflacja w Polsce wciąż jest bardzo wysoka i z pewnością odczujesz ją w długim terminie, jednak straty wartości poduszki finansowej możesz w łatwy sposób nadrobić za pomocą innych inwestycji, na przykład w kryptowaluty. Twoim nadrzędnym celem powinno być zachowanie jak najwyższej płynności (dostępności) środków, a nie ich rentowność;
- Wybierz odpowiednie konto oszczędnościowe – z naszego doświadczenia wynika, że to właśnie rachunki oszczędnościowe są najlepszym miejscem na przechowywanie poduszki finansowej. Wiele z tych produktów ma oprocentowanie na poziomie 5, a nawet 6%, a przy tym, oferuje błyskawiczny dostęp do środków;
- Regularnie waloryzuj wysokość poduszki finansowej – to szczególnie istotne, gdy powiększy Ci się rodzina lub zdecydujesz się na nowe zobowiązanie, na przykład kredyt hipoteczny lub leasing. Pamiętaj, że docelowo, Twoja rezerwa na czarną godzinę powinna wynosić sześciokrotność miesięcznych wydatków i ta kwota musi obejmować raty i inne płatności cykliczne.
Podsumowanie
Mamy nadzieję, że ten krótki wpis pomógł Ci w lepszym zrozumieniu koncepcji poduszki finansowej. Naszym zdaniem, zgromadzenie takiej rezerwy środków jest jednym z najważniejszych kroków w całym Twoim inwestycyjnym życiu, dlatego trzymamy kciuki, aby udało Ci się to jak najszybciej!
A jeśli doceniasz nasze treści i uważasz je za wartościowe, nie zapomnij o udostępnieniu ich w mediach społecznościowych!
